蔚来玩跨界，卖车又卖险

最近几天，又一家新能源车企迈出跨界保险市场的实质性步伐。

日前，蔚来保险经纪有限公司在合肥成立，注册资本5000万元人民币经营范围包含保险经纪业务，保险代理业务和保险兼业代理业务等

2020年8月份，特斯拉就成立了相同性质的公司，由特斯拉汽车香港有限公司100%控股。

诱人的市场前景

2021年，是新能源汽车的爆发之年受益于汽车市场总体销量稳固，新能源汽车市场占有率表现抢眼，新能源汽车产业链估值，利润双双抬升

数据显示，2021年全球广义新能源乘用车销量达到937万台包括插混，纯电动，燃料电池的狭义新能源车全球销量达到623万台，同比增长118%中国新能源乘用车的世界份额为53%，2021年四季度更达到60%

对于拥有上百年历史的传统汽车行业来说，新能源汽车从横空出世到加速扩张不过几年时间，发展潜力不言而喻不断壮大的新能源汽车市场，也加速了新能源车险市场的发展

根据《新能源汽车产业发展规划》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右数据测算，2035年，新能源车险年度保费将提升至2000亿元左右

行业人士普遍认为，相对于保险公司，新能源车企在车辆的出行数据方面优势明显，更容易对用户的用车行为进行风险监测车企设立保险机构可以节约风险管理成本和中介费用，同时，可以借助保险增强与用户的连接，拓展更多综合服务，实现服务闭环

令人咂舌的保费

面对新能源汽车保险这块大蛋糕，新能源车企，传统汽车企业竞相涌入比如，由广汽集团等发起成立的众诚保险，上汽集团旗下的上海汽车集团保险销售公司，小鹏汽车旗下的广州小鹏汽车保险代理公司等2020年8月，特斯拉也在上海成立保险经纪公司

有此意图的汽车企业远不只于此，2022年新能源车险市场注定不会平静但据《金融时报》记者了解，布局新能源车险不仅仅源于庞大市场的吸引，更源于新能源车主对车险保费的疑惑

2021年年底，新能源车险专属条款正式实施北京的一位蔚来车主向《金融时报》记者吐槽说，她的爱车保费从去年的5000多元飞涨至7900元，飙升的价格让她郁闷不已

保费增长的不只是蔚来车主，特斯拉的涨幅也非常明显2021年12月底，一位特斯拉车主在社交媒体上贴出了一张截图，并表示，车险相较于几天前上涨了6000多元，上涨幅度高达80%关于新能源车险保费的讨论也随之热闹起来

解困之路在何方

全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树对此做出了回应:这增加的6000元保费，核算下来每月500元钱，应该能跑近1000公里，基本覆盖了燃油车的油费，大幅弱化了电动车与传统燃油车的优势，导致部分消费者产生心理顾虑。

新能源车险的价格是否能够降下来特斯拉在国外推行的UBI车险，是否能够成为纾困的灵丹妙药

UBI车险着眼于用途，讲究因人而异，注重区别对待不同的驾驶者，不同的行驶时段，不同的驾驶习惯，不同的行驶里程，所对应的风险概率就不同，因此，保费也应该不同通过精准定义客户群体，特斯拉UBI车险保费将下降20%至30%

必须要强调的是，尽管消费者吐槽新能源车险价格涨幅过大，但保险保障范围也实现了巨大突破，将三电纳入车损险的保障范围同时，大众关心的车辆自燃风险也被纳入保障条款中新能源车险破局保障痛点，使新能源产业格局重塑步伐加快，人，车，厂关系正在重构在传统模式下，车企往往只承担汽车生产制造任务，交付，维修，增值服务都由经销商承担，车企与用户连接较弱而在现有模式下，车企正在渗透汽车产业价值全链条，成为消费者用车综合服务的主要提供方

值得一提的是，新能源车险将附加费用率从此前的25%调整至15%根据财产保险定价的基本原理，附加费用率中一部分是防止损失波动对保险公司财务稳定性的影响，另一部分主要是弥补保险公司管理费用，人员工资，佣金和税金等支出，并维持保险公司的适度利润

据《金融时报》记者了解，对于保险公司来说，按照我国当前的车险经营水平，附加费用率控制在15%是很难达到的，这意味着一些保险公司此项业务可能出现承保亏损但对于新能源汽车车主来说，他们希望保费可以因人而异，而不是被平均

北京的一位财险公司人士对记者表示，过去，新能源汽车承保亏损一定程度上可以通过燃油车业务来弥补，但是车险综合改革之后，燃油车保险业务同样面临较大经营压力消费者普遍获益的同时，个别地区车险综合成本率超过100%，车险行业面临可持续性发展的难题

首都经贸大学保险系副主任李文中表示，在此情况下，新能源车险保费出现一定程度上涨也是一种无奈选择当然，保险公司也需要加大科技的投入与应用，加强经营管理，降低成本，控制价格，适度平衡双方利益

崔东树认为，新能源车险保费相比同级别燃油车更高，主要还是因为新能源汽车的保险历史数据积累少，导致历史数据的波动比较大以前期一些高故障车型的历史数据计算保费，忽略了车型改进之后的合理费用和保障因此，他建议，保险行业在新能源车险业务中应该用更近的数据信息进行分析

2022年，新能源汽车将继续保持强劲发展势头1月，比亚迪新能源汽车销量9.32万辆，同比增长361.73%，小鹏汽车交付1.29万台，同比增长115%，理想汽车交付1.23万辆理想ONE，同比增长128.1%，蔚来汽车实现销量9652台，同比增长33.6%

面对这样的增速，解决新能源汽车保费性价比不高的局面，还需多方共同努力保险公司加大科技投入与加强经营管理，努力降低经营成本，车企则需要通过加强研发来降低新能源汽车的风险状况

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