金融科技助力小微企业复工复产：“促使”银行会贷加快外贸收款

为促进小微企业复产，相关部门正在继续放大招。

日前，银监会召开小微金融工作专题会议，提出银行业机构要分层次落实小微企业信贷计划，进一步将信贷资源向疫情严重地区倾斜。

某城商行小微部负责人向记者透露，目前，总行已经设立了专门的信贷额度，用于投资受疫情影响的小微企业但他们面临的现实挑战是，小微部门缺乏大量小微企业的收益回收，很多小微企业主无法提供增信抵押物，导致他们仍然面临着贷不到款的困境

此前，我们还专门针对新市民创业群体设立了一款普惠小额贷款产品但由于缺乏这类群体的业务数据和场景化金融服务能力，这款产品差点下线他指出现在他们正试图借助金融科技平台补短板，力争让这一信贷产品起死回生——覆盖更多受疫情影响的小微企业

融360联合创始人兼CEO叶大清向记者透露，为了帮助银行建立小微企业的长效机制，他们正在推出一套智能化引擎的数字化解决方案一方面，他们通过全渠道策略和智能算法模型为银行提供智能营销服务，努力解决银行的放贷问题另一方面，他们借助小微客户特征挖掘，变量处理，风控建模等经验，进一步提高信贷审核效率，提高审批率，有效增强勇气

我们调研发现，很多小微企业在复工复产期间，对场景化金融服务有着强烈的需求比如他们需要筹集资金购买物资解决产能恢复问题，或者他们需要筹集资金解决租金员工费用等日常经营需求，还有一些小微企业需要新的资金来加大营销力度如果银行机构能够根据具体场景缩短信贷审核流程，使信贷产品更符合其信贷需求特征，就能以更低的成本高效服务小微企业叶青指出

值得注意的是，解决小微企业的资金瓶颈，并不一定要单纯依靠信贷投放。

跨境金融及风控服务公司XTransfer创始人兼CEO邓向记者指出，很多小微外贸企业遇到资金周转问题的一个重要原因就是物流没有完全恢复，耽误了他们的交货期，导致他们的外贸回款时间被大大拉长。

目前，我们正依托数字远程办公能力，协助中小微外贸企业加快外贸收款的操作流程，确保其资金流动效率他透露，同时他们正在尝试联合银行机构，为一些中小微外贸企业提供基于应收账款的短期信贷服务，解决其资金瓶颈

强化数据处理能力，精准服务小微企业复工复产。

在很多小微企业主看来，伴随着复工复产，资金正成为他们最伤脑筋的事情。

一个月的店面租金，员工费用，水电费用超过10万元现在，我们必须提前全额支付购买食材的费用，导致我们的积蓄越来越少，无法支撑未来两个月的运营支出一位在上海开了两家小餐馆的小微企业主向记者透露其间，他曾试图用家乡的房产作抵押向银行申请经营贷款，但此类贷款要么被高昂的融资利率所阻，要么审批流程缓慢，无法解决企业的日常经营需求

上述城商行小微部门负责人向记者透露，他们调研发现，目前很多小微企业在复工停产期间的融资需求有三个特点第一，信贷审批流程越短越好，最好一两天内放款，第二，利率要尽可能降低，第三，不需要额外的抵押物来增信

虽然我们为此优化了授信审批流程，但在实际操作中，上述三个需求可能无法完全解决他坦言最常见的现象是，由于风控部门无法确定复工复产期间小微企业的收入恢复状况，不仅要求小微企业提供额外的抵押物作为增信措施，还要求业务部门对抵押物进行准确估值，严格审查后者是否存在重复质押等问题这样一来，不仅贷款流程大大延长，而且实际授信额度可能无法满足小微企业的业务需求，导致后者纷纷取消贷款申请

在这种情况下，这家城商行转而尝试与大型互联网平台合作，借助后者的场景流量和数据沉淀，探索小微客户信贷投放新机制，帮助后者恢复工作和生产。

邮储银行北京分行普惠金融业务部负责人陈蕾告诉记者，他们的做法是与美团等平台合作，通过总行对接美团平台的数据，获取众多小微餐饮企业的外卖收入等核心业务数据，再结合线下调查，作为快速授信审核的主要依据。

通过引入大量小微餐饮企业的经营数据作为新的信用审核和评估依据，我们的美团平台贷款在原有抵押担保模式下，不断提高信用贷款比例，优化利率她指出截至目前，北京分行的这款产品已经为当地11家连锁餐饮品牌提供了5590万元的授信支持

美团一位负责人告诉记者，截至目前，美团已联合十余家银行机构，通过提前还款，30天免息贷款支持，优惠利率贷款，免息展期，延期还款等方式，为深圳，上海，吉林等受疫情影响地区的45万余小微商户提供信贷服务。

在叶大清看来，为了进一步提升银行敢贷的能力，金融科技平台还需要帮助银行大幅提升数据处理能力特别是在实际操作中，小微企业主和平台可能会提供海量数据，银行在如何选择对信贷决策有有效价值的数据方面面临着巨大挑战，因为这涉及到客户特征挖掘，数据结构化处理，风控模型迭代，贷后策略规则优化完善等全流程业务链变化

目前，我们正在尝试提供智能引擎工具的输出，帮助银行更快速地处理大量数据，加强对小微客户的评级和访问处理等运营效率，在缩短信贷审批和放贷时间的同时减少线下工作量，并通过精准的利率定价降低小微企业的融资成本他指出

前述城商行小微部主任向记者透露，与金融科技平台的合作正在悄然改变他们的业务流程比如他们需要每周与金融科技平台沟通，讨论如何优化数据处理维度，让更多小微客户的数据纳入快速授信审批流程，如何寻找新的数据降低小微客户复工复产的融资成本

加快外贸收款的数字化手段。

值得注意的是，为解决外贸小微企业的资金瓶颈，越来越多的跨境支付服务平台正着力打通其外贸收款堵点。

某跨境支付服务平台向记者透露，他们近期调研发现，很多小微外贸企业资金周转压力大的一个重要原因是物流问题导致其发货延迟，外贸回款周期拉长。

上海一位电子产品出口企业主告诉记者，虽然6月份复产大大改善了港口拥堵状况，但内陆物流运输成本仍比疫情前高出1—2倍，导致他们物流费用增加，交货时间延迟，此外，国际海运成本仍然很高，导致他们的产品出口运费成本很高因此，他们也不得不与海外买家协商延迟交货，以避免业务损失但此举导致他们的外贸回款相应延迟，企业的资金周转压力陡然增大

上述跨境支付服务平台人士直言，针对这种情况，一方面配合外贸小微企业与海外买家的谈判结果，加快外贸收款资金的支付，另一方面，他们借助CRM客户关系管理系统，帮助外贸小微企业提升整个业务环节的数字化管理能力，可以调动更多资源，盘活资金使用效率。

邓表示，目前，越来越多的外贸小微企业都在想方设法解决物流配送问题，以便尽快回笼资金例如，他们将部分出口商品转移到宁波港和青岛港进行交货，从而减少商品的延迟交货时间Xtranfer还通过远程办公帮助这些企业提高外贸收付款效率，此外，越来越多的外贸小微企业正在通过远程视频验货的方式加快商品生产流程，并试图向银行提供更多的数据和信息，以帮助外贸小微企业尽快申请获得正常需求的信贷资金

在他看来，目前很多小微外贸企业都渴望尽快拿到外贸收汇，他们不得不妥善应对汇率波动带来的汇兑风险。

我们注意到，汇率波动也导致许多外贸小微企业遭受不同程度的汇兑损失，吞噬了大量业务利润对此，我们正在积极联系银行，为小微外贸企业提供外汇对冲服务邓直言不讳地说:要最大限度地帮助小微外贸企业恢复工作和生产，金融科技平台要帮助其在各个业务环节减少不必要的资金损失通过数字技术有效激活他们的资金使用效率，也是帮助他们尽快摆脱疫情影响的另一条捷径

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