试点养老保险公司首笔商业养老金业务陆续落地“双账户”模式兼顾“锁定+持续

最近几天，首批开展商业养老业务试点的养老保险公司相继落地了首笔商业养老业务业内人士表示，账户制是商业养老业务的一大特色锁定+持续的双账户模式兼顾了锁定养老基金的长期投资和不同年龄段的流动性需求，也为长期养老保险产品在收益率和流动性上的平衡做出了有益的探索

第一笔商业养老业务陆续落地。

日前，中国银监会办公厅发布《关于开展养老保险公司商业养老金业务的通知》根据《通知》，自2023年1月1日起，在北京，上海，江苏等10个省开展商业养老业务试点试用期暂定一年

除了中国人寿和国家养老保险公司，参与试点的养老保险公司还包括PICC养老和太平养老养老保险公司是我国金融市场上唯一一家名称中带有养老二字的专业保险机构，也成为选择养老保险公司进行试点的原因之一

根据消息显示，中国人寿养老保险公司此次推出了5款商业养老产品，包括中国人寿目标日期系列3款产品，中国人寿安心尊享型产品，中国人寿安心尊享型产品。

全国养老保险率先推出两款商业养老金产品，包括国民国泰民安目标日期2038年A产品和国民国泰民安501流动性管理商业养老金A产品。

目前，北京，上海，江苏等10个省份试点地区年满18周岁的个人可通过正规渠道购买上述商业养老产品。

双账户模式考虑了锁定+连续性的双重需求

银监会有关部门负责人曾表示，商业养老定位为面向广大人民群众的普惠性，创新性个人商业养老金融业务，是养老保险第三支柱的组成部分，对个人养老体系发展具有支撑和补充作用。

与个人养老业务要求参保人是参加我国城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工不同，消费者购买商业养老业务只需年满18周岁，购买门槛低，每次缴费最低为100元。

业内人士表示，账户制是商业养老业务的一大特色商业养老保险公司为个人设立信息管理账户设立账户后，可以选择购买养老保险公司提供的多种商业养老产品商业养老产品可分为四类:流动性管理产品，固定收益产品，权益类产品和混合类产品根据发行目的和管理方式，还包括目标日期型，期限保证型等具体产品商业养老产品还可以包含适当水平的收入保障责任，提供一定的额外风险保障，如身故，意外伤害等

账户体系的创新，让养老保险公司可以提供更加全面的基于客户自身的养老金融服务，从经营保险产品到经营客户账户，这是商业养老业务给保险公司发展转型带来的启示全国养老保险商业养老客户某银行支行行长马先生说

信达证券研究报告认为，锁定+持续的双账户模式兼顾了锁定养老基金的长期投资和不同年龄段的流动性需求部分存入账户的资金会按比例进入锁定的养老金账户，用于购买相应的长期产品，60岁才能领取，进入持续养老金账户的资金流动性更强，可以换产品或者获取相应的资金在这个过程中，消费者可以在不同年龄阶段与商业养老保险机构约定不同的锁定比例，以满足不同阶段的流动性需求试点产品的创新设计，为长期养老保险产品的收益率和流动性平衡做出了有益探索

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