你问我答：新能源车险保费为何有升有降？
今天是新能源专属车险上线的第四天与传统车险相比，新能源专属车险既为三电系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶，停放，充电及作业的使用场景，为消费者提供了更加全面的保障
与此同时，车主们最关心的还是保费价格的变化记者注意到，这几天，特斯拉部分车型车主在网上发文称，改投新能源专属车险后，发现保费比以往涨价不少
事实真如网传那样吗上海证券报记者就此采访了多家保险公司，业务员及业内专家，为大家答疑解惑
一问:新能源车险保费普遍都涨价吗。
答:有涨有降，要看车型，车价，以及驾驶行为一些低价位的新能源家用车的专属车险保费，大致维持在不增不减或小幅下降状态
新能源车的保险定价方式和燃油车一样，逐渐趋向市场化根据消息显示，相对传统燃油车保险，大多数新能源汽车的专属车险保费是下降的，并非是行业性的普涨
记者获得的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示，在车损险费率平滑方面，25万元以下车价的新能源汽车，基准保费一律不上浮，25万元以上车价的新能源汽车，基准保费可以上下浮动，非营业用车和营业用车上浮上限均为15%。”“以后出门带个发电机。
一家财产险公司相关负责人表示，相比传统车险，新能源专属车险针对车险整体费率的调整不显著其中，三责险与现行费率框架保持一致，且保持各维度下水平间的相对差异率不变，各车种变动幅度也较小，例如，家用车费率不变，出租租赁下调0.5%，城市公交下调0.8%等而车损险与三责险框架接近，测算中特别考虑了价格敏感型的存量新能源车车主的承受能力，限制25万元以下车价不涨保费
多位车险业务员向记者证实，他们最近几天所承保的新能源车，专属车险测算的保费价格多数较之前有所下降尤其是一些低价位新能源家用车的专属车险，大致维持在不增不减或小幅下降状态
那么，什么情况下会涨价呢这取决于车型，以及车主的驾驶行为
对于一款车来说，保费上涨或下降，主要由赔付来决定这次保费调整，是对车辆进行了差异化定价，拉大了A，B级别车的赔付成本所带来的保费差异有新能源车车主反映:为什么我的车险保费贵了主要是基于你最近几年来的赔付数据分析的结果，主要与该车的销量规模，过往事故率，平均维修费用等相关
一位车险核保人员表示，从目前来看，新能源汽车的赔付成本确实比传统车辆要高，保险公司根据赔付情况调整一些高风险车型和高风险车主的保费，才能避免该业务长期陷入承保亏损当然，如果车主长期保持安全驾驶，最近一年甚至三年都不出险，保费系数将明显下降，相应的车险保费也将呈下降趋势
业内人士表示，保险行业首次推出新能源专属车险产品，保险公司的系统升级与完善需要经过市场检验根据多数公司的反馈，相关调整年前可以到位
二问:哪些新能源车涨价了涨价幅度有多大
答:出现保费上涨主要有三种情况，上涨幅度也没网传这么夸张。
北京地区一位中介销售人员告诉记者，他们所代理的新能源专属车险确实有部分涨价的情况，涨价车型主要为特斯拉，蔚来，理想，小鹏等每辆车的涨价幅度，跟车辆出险情况所挂钩他所代理的客户，其专属车险价格较之前高出百元至千元不等，但没有网传翻倍甚至几倍那么夸张
一位保险公司车险直销人员告诉记者:新能源专属车险的涨价要分三种情况，尤以前两种情况居多。
第一种:最近一年出过险的车主，根据定价规则，出险车主下一年保费理应有一定的上浮这在传统车险和专属车险中都适用
第二种:保险公司此前做过一些营销活动，给车主的车险报价是公司给予一定优惠之后的价格现在这些优惠活动结束了，客户感受到的报价就比以前高了但实际上，这辆车的保险定价并没有大的变化
第三种:一些高风险车型，保险公司通过调整自主定价系数进行了保费价格上浮从保险公司最近几年的经营实际看，要实现可持续经营，这些高风险车型的保险价格上涨是必然的只是如今正好赶上专属车险推出，车主便感受到专属车险价格贵了
三问:传统燃油车保险和新能源车专属保险哪个更划算。”。
答:不能简单拿保费作比价，还要看保障责任此次新能源车专属车险的保障责任，相比燃油车保险大大扩容了
在保险责任上，专属车险突出新能源汽车三电系统的构造特征，为三电系统提供保障同时，专属车险还将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，全面涵盖新能源汽车行驶，停放，充电及作业的使用场景，自燃事故都纳入了保障范围总体上，新能源专属车险升级优化了传统车险的内涵与外延，增强了其适用性，针对性
新能源汽车还涉及电网，充电桩等辅助设备专属车险结合新能源汽车充电使用的特点，开发了《附加自用充电桩损失保险》《附加自用充电桩责任保险》这让新能源专属车险既能保障车辆自身的损失，又能保障充电桩等辅助设备自身损失，以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害，集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险
业内人士表示，以前传统车险虽然也承保新能源汽车，但新能源汽车的核心部件三电系统，充电过程以及自燃事故等，没有明确在保险条款中消费者理赔时这些地方极易发生争议，保险公司往往是不赔的如今推出的新能源专属车险，便是为解决这些争议量身定制的，对于这些风险能保尽保，消费者实际用的到，赔的到的保险责任大大扩容了
因此，根据相关切换要求，所有新能源汽车统一适用专属车险承保，不再适用传统车险条款而非新能源汽车，也不能适用专属车险承保
四问:未来新能源车的保费走势如何。
答:短期保费走势可能受出险率与赔付率有所起伏，但相信伴随着承保定价精细化管理等问题的改善，将推动新能源车赔付率回归至合理水平。不少新能源车主吐槽：“我怕找不到充电桩，堵车，路上不敢开空调。
业内人士表示，未来新能源车的保费价格体现的是汽车保有量与电子化增速的博弈从单车维修费用来说，未来伴随着自动驾驶和移动互联带来汽车电子化加速，维修费用增长是普遍趋势，从销量来说，单车销量的增长会减少固定费用率以及售后零件价格，带动保费走低最终保费价格是两者博弈的结果同时，消费者要通过小心驾驶来降低事故率也很关键
虽然部分新能源车的保费暂时相对传统燃油车有一点增长，但电动车保养费用和电费较低可以有效弥补使用成本消费者选择更智能的电动车是消费驱动，并不会因为保费的上涨而因噎废食上述人士表示
一家财产险相关负责人表示，在新能源专属车险推出前，新能源车与燃油车承保理赔事务缺乏精细化管理的规则与实务，保险经验数据沉淀尚不充分，短期内新能源车的出险率与赔付率仍明显高于传统燃油车但伴随着新能源车专属保险产品保费规模的不断扩大，实践积累越来越多，理赔技术也将会快速迭代与升级，承保定价精细化管理等问题逐渐改善，这些都将推动新能源车赔付率回归至合理水平
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